Avec un prêt à taux fixe, la banque fixe le taux d’intérêt dès la signature et le maintient inchangé pendant toute la durée du prêt.Temps de lecture estimé : 12 minutes
- Le prêt amortissable
- Le prêt in fine
- Le prêt relais
- Le prêt à taux zéro (PTZ)
- Le prêt à taux fixe
- Le prêt à taux variable
L’achat d’un bien immobilier est une décision financière importante. Le choix du type de prêt immobilier est essentiel pour déterminer la rentabilité de votre achat et la gestion de votre budget. Dans cet article, nous vous présentons ainsi les 6 types de prêts immobiliers expliqués, avec leurs avantages et leurs spécificités. Que vous soyez primo-accédant, investisseur ou propriétaire souhaitant changer de bien, il est donc crucial de comprendre ces options pour faire un choix éclairé.
1. Le prêt amortissable
Le prêt amortissable est le type de prêt le plus courant pour l’achat immobilier. Il permet en effet de rembourser le capital emprunté et les intérêts chaque mois. Sa particularité réside dans la réduction progressive de la part des intérêts dans chaque mensualité, tandis que la part de remboursement du capital augmente au fil du temps.
Comment fonctionne le prêt amortissable ?
Pendant les premières années du prêt, vous consacrez une grande partie de vos mensualités aux intérêts, car le capital restant dû reste encore élevé. Au fil des remboursements, la part des intérêts diminue progressivement à mesure que le capital diminue. À la fin du prêt, vous aurez ainsi remboursé à la fois le capital et les intérêts, avec des mensualités régulières tout au long de la durée du prêt.
Avantages du prêt amortissable
L’avantage principal du prêt amortissable réside dans sa régularité. Les mensualités sont constantes (à taux fixe) ou évoluent de façon prévisible (en cas de taux variable), ce qui facilite la gestion de votre budget. De plus, il permet de bénéficier d’un étalement du remboursement du capital, rendant l’achat d’un bien immobilier plus accessible à long terme. La durée de ce type de prêt est généralement comprise entre 15 et 30 ans.
Exemple concret
Un prêt amortissable de 200 000 € sur 20 ans avec un taux d’intérêt de 1,5 % donne des mensualités d’environ 965 €. Ces mensualités resteront stables sur toute la durée du prêt. Au début, vous payez une part plus élevée d’intérêts, mais avec le temps, vous remboursez une plus grande part du capital, ce qui réduit le poids des intérêts.
2. Le prêt in fine
Le prêt in fine est une option moins courante mais qui peut être intéressante dans certains cas, en particulier pour les investisseurs. Avec ce type de prêt, vous ne remboursez que les intérêts pendant la durée du prêt, et le capital emprunté est remboursé en une seule fois à la fin.
Fonctionnement du prêt in fine
Tout au long de la durée du prêt, vous ne payez que les intérêts mensuels, ce qui rend les mensualités plus faibles qu’avec un prêt amortissable. Toutefois, à la fin de la période de prêt, vous devez rembourser l’intégralité du capital en une seule fois. Ce type de prêt est particulièrement adapté aux investisseurs qui comptent sur la revente du bien pour rembourser le capital, ou aussi pour ceux qui disposent d’une épargne significative à placer à la fin du prêt.
Avantages et inconvénients
L’un des principaux avantages du prêt in fine est la faiblesse des mensualités pendant la durée du prêt. Cependant, le remboursement final du capital peut représenter un risque important si vous n’avez pas de plan de financement solide. Ce prêt est en effet souvent utilisé par des investisseurs immobiliers qui misent sur une valorisation du bien pour rembourser le capital.
Exemple de prêt in fine
Si vous empruntez 300 000 € sur 15 ans avec un prêt in fine, vous ne rembourserez chaque mois que les intérêts, par exemple 750 € par mois. Au terme des 15 ans, vous devrez rembourser le capital initial, soit 300 000 €, en une seule fois, ce qui suppose d’avoir un plan de financement précis.
3. Le prêt relais
Le prêt relais est un prêt à court terme, conçu pour faciliter l’achat d’un nouveau bien immobilier avant la vente de votre propriété actuelle. Ce prêt est ainsi particulièrement utile si vous avez besoin de liquidités pour financer un achat rapide.
Comment fonctionne le prêt relais ?
Le prêt relais vous permet de disposer d’une avance sur le produit de la vente de votre bien actuel. La banque vous prête entre 60 % et 80 % de la valeur estimée de votre bien. Ce prêt vous permet donc de financer une nouvelle acquisition sans attendre la vente de votre propriété. Vous remboursez le prêt relais une fois que votre bien actuel est vendu.
Avantages et précautions à prendre
L’avantage du prêt relais est qu’il permet de ne pas retarder l’achat d’une nouvelle propriété, même si votre bien actuel n’est pas encore vendu. Cependant, il est important d’être sûr de vendre votre bien rapidement pour éviter de prolonger le prêt relais, qui peut s’accompagner de taux d’intérêts plus élevés.
Exemple de prêt relais
Si votre maison est estimée à 300 000 € et que vous souhaitez acheter une nouvelle propriété avant la vente, la banque vous prêtera jusqu’à 240 000 € sous forme de prêt relais. Vous utiliserez ce montant pour financer l’achat de votre nouvelle maison. Une fois la vente de votre bien ancien finalisée, vous rembourserez le prêt relais.
4. Le prêt à taux zéro (PTZ)
Le prêt à taux zéro (PTZ) est un dispositif gouvernemental destiné à aider les primo-accédants à financer l’achat de leur résidence principale. Il s’agit d’un prêt sans intérêts, accordé sous conditions de ressources.
Conditions pour bénéficier du PTZ
Le PTZ s’adresse aux personnes qui achètent leur première résidence principale ou qui n’ont pas possédé de résidence principale depuis deux ans. Les banques déterminent le montant du PTZ en fonction de plusieurs critères : les revenus du ménage, la localisation du bien et la taille de la famille. Ce prêt finance uniquement une partie de l’achat, ce qui pousse souvent les emprunteurs à le combiner avec un prêt immobilier classique.
Exemple de prêt à taux zéro
Prenons l’exemple d’un couple primo-accédant achetant un bien immobilier neuf à 250 000 € dans une zone éligible. Ils peuvent obtenir un PTZ de 100 000 €, remboursable sur 15 ans, sans payer d’intérêts. Le reste du financement sera couvert par un prêt amortissable classique.
Avantages et limites
L’avantage majeur du PTZ est qu’il permet de réduire le coût total de l’emprunt en supprimant les intérêts sur une partie du financement. Toutefois, les banques imposent des conditions strictes à ce prêt et ne l’autorisent pas pour financer l’intégralité de l’achat.
5. Le prêt à taux fixe
Le prêt à taux fixe est le choix privilégié de nombreux emprunteurs, car il offre une grande stabilité. Avec un prêt à taux fixe, le taux d’intérêt est déterminé dès la signature du prêt et reste inchangé pendant toute la durée du prêt.
Avantages du prêt à taux fixe
Le principal avantage du prêt à taux fixe est la prévisibilité des mensualités. Vous savez exactement combien vous devrez payer chaque mois et quel sera le coût total de votre emprunt. Les experts recommandent donc ce type de prêt aux emprunteurs qui veulent garantir leur sécurité financière à long terme et éviter les surprises liées aux fluctuations du marché.
Inconvénients possibles
L’inconvénient potentiel du prêt à taux fixe est que, si les taux d’intérêt baissent sur le marché, vous ne pourrez pas en bénéficier. Toutefois, de nombreux emprunteurs considèrent que la stabilité offerte par ce prêt compense largement ce désavantage.
Exemple de prêt à taux fixe
Un prêt à taux fixe de 200 000 € sur 25 ans avec un taux de 1,8 % générerait des mensualités de 830 €. Ces mensualités resteront inchangées pendant toute la durée du prêt, offrant une grande tranquillité d’esprit aux emprunteurs.
6. Le prêt à taux variable
Le prêt à taux variable présente une alternative au prêt à taux fixe, mais il comporte plus de risques. Avec ce type de prêt, vous payez uniquement les intérêts pendant sa durée, puis vous remboursez le capital emprunté en une seule fois à la fin.
Fonctionnement du prêt à taux variable
Au début du prêt, le taux d’intérêt est souvent plus bas que celui d’un prêt à taux fixe. Cependant, ce taux peut évoluer en fonction des conditions économiques. Si les taux du marché augmentent, vos mensualités peuvent aussi augmenter, ce qui peut entraîner une hausse significative de votre charge financière.
Avantages et inconvénients
Le principal avantage du prêt à taux variable est qu’il permet de profiter de taux d’intérêt plus bas au départ. Toutefois, le risque principal réside dans la possibilité d’une augmentation des taux, qui pourrait rendre les mensualités difficilement supportables. Ce type de prêt convient généralement aux emprunteurs qui ont une bonne capacité financière et peuvent absorber d’éventuelles hausses des taux.
Exemple de prêt à taux variable
Si vous empruntez 150 000 € sur 20 ans avec un prêt à taux variable initial de 1,2 %, vos mensualités seront d’environ 700 €. Toutefois, si le taux monte à 2 % après quelques années, vos mensualités pourraient augmenter à 750 €, voire plus si les taux continuent de grimper.
Conclusion
Comprendre les 6 types de prêts immobiliers expliqués est crucial pour tout acheteur immobilier, qu’il s’agisse d’un primo-accédant ou d’un investisseur expérimenté. Chaque type de prêt présente ainsi des avantages spécifiques en fonction de votre situation financière, de vos objectifs et du contexte du marché. Que vous recherchiez la stabilité d’un prêt à taux fixe, les avantages du prêt à taux zéro, ou la flexibilité du prêt relais, prendre le temps de choisir la bonne option vous permettra en effet d’optimiser votre financement et de réaliser votre projet immobilier dans les meilleures conditions.
